Bei Kleinstkrediten, auch Mikrokredit genannt, handelt es sich immer um einen zeitvergebenen Kredit, das heißt der Kredit muss innerhalb einer gewissen Zeit zuzüglich Zinsen zurückgezahlt werden. In den 90er Jahren wurden die Kleinstkredite eingeführt, anfangs um auch ärmeren Menschen in Entwicklungs- und Schwellenländern die Chance auf einen Kredit zu ermöglichen, um ein Gewerbe aufzubauen.
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Kleinstkredite für Unternehmen und Privatpersonen
Mittlerweile haben sich die Kleinstkredite auch in Deutschland durchgesetzt und sind immer gefragter. Im Jahr 2006 wurde der Mikrofinanzfond Deutschland ins Leben gerufen, mithilfe dessen die Kredite finanziert werden. Kleinstkredite können ausschließlich für Gewerbezwecke beantragt werden, also für den Aufbau beziehungsweise den Ausbau eines Gewerbes. Der Kleinstkredit ist für viele Menschen der einzige Weg an Kapital zu kommen, da dieser auch bewilligt werden kann, wenn der Antragsteller über keinerlei Sicherheiten verfügt oder bereits einen Schufa- Eintrag hat und aus diesen Gründen keinen kommerziellen Kredit einer Bank erhalten würde.
So können Mikrokredite dazu beitragen, Existenzgründungen zu ermöglichen und unternehmerisches Wachstum zu realisieren. Während der Laufzeit des Kleinstkredites wird der Kreditnehmer kontinuierlich von dem Kreditgeber begleitet und beraten, das ist für den Kreditnehmer hilfreich und eine Sicherheit für den Kreditgeber.
Die Höhe eines solchen Kredites liegt zwischen 100€ bis zu 20.000€ und wird von nichtstaatlichen Organisationen sowie von Mikrofinanzbanken vergeben. Die Kreditlaufzeit liegt zwischen wenigen Monaten und maximal drei Jahren.
Hinweis:
Im Normalfall wird die Höhe des Kleinstkredites gestaffelt, das bedeutet, der erste Kredit liegt beispielsweise bei 5.000€, läuft die Rückzahlung einwandfrei und ohne Probleme ab, kann im Anschluss erneut ein Kredit bewilligt werden, diesmal mit einer Summe von bis zu beispielsweise 15.000€. So muss der Kreditnehmer seine Zuverlässigkeit erstmal beweisen, um ein höheres Kapital zu erhalten.
Voraussetzungen für Kleinstkredite:
Mikrofinanzinstitute verlangen unterschiedliche Sicherheiten, oft muss eine Bürgschaft von 50%, teilweise sogar von 100% beigebracht werden. Besonders gern wird es von den Instituten gesehen, wenn eine Person aus dem näheren Umfeld des Antragstellers, die Bürgschaft übernimmt. Zusätzlich müssen meistens ein Businessplan, eine Liquiditätsplanung sowie eine Rentabilitätsvorschau vorgelegt werden.
Förderbanken bieten Kleinstkredite oftmals zu besseren Konditionen an. Bis zu einem bestimmten Betrag wird oft gar keine Sicherheit verlangt oder es wird auf eine Bürgschaft verzichtet.
Teilweise sind auch Businesspläne, Liquiditätsplanungen oder Rentabilitätsvorschauen nicht zwingend notwendig. Allerdings muss der Kreditantrag über die Hausbank an die jeweilige Förderbank gestellt werden. Die Laufzeiten dieser Förderdarlehen belaufen sich in der Regel auf maximal fünf Jahre. Im Vergleich zu den Mikrofinanzinstituten ist es zwar ein Umweg über die Hausbank, jedoch kann sich der Antrag bei der Förderbank, in Bezug auf die Konditionen sowie die Laufzeit, tatsächlich lohnen.
Info:
Die Rückzahlung des Kleinstkredites kann mit gleichbleibenden monatlichen Raten oder einer endfälligen Zahlung erfolgen. Außerdem kann jederzeit ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung komplett getilgt werden. Bei der Ratenzahlung beinhaltet der monatliche Rückzahlungsbetrag, den Tilgungs- und den Zinsanteil. Bei dem Endfälligen Kredit wird der gesamte Betrag am Ende der Laufzeit zurückgezahlt, monatlich werden lediglich die Zinsen gezahlt.
Beispielrechnung:
- Kreditsumme: 10.000 €
- Laufzeit: 1 Jahr
- 》Ratenzahlung: 11 Raten a 71,33 € (Tilgungs- & Zinsanteil)
- 》Endfälliger Kredit: 1 Rate a 10.071,33 € (Betrag & Zinsen letzten Monats)
Sollte man sich dazu entscheiden, einen solchen Kleinstkredit zu beantragen, sollte man sich ausführlich über die aktuellen Konditionen, sowie die Vor- und Nachteile der zur Verfügung stehenden Mikrofinanzinstitute und der verschiedenen Förderbanken informieren. Auch ein Berater kann im dem Fall sehr hilfreich sein, um den attraktivsten Kleinstkredit zu finden.
Abgrenzung zu Kleinkrediten
Kleinkredite sind Darlehen, die im Vergleich zu Krediten für Immobilien, oder den Autokauf wesentlich geringere Kreditsummen haben. In er Regel spricht man bei Kreditsummen zwischen 1000 € und 10000 € vom Kleinkredit. Darlehen unter 1000 € sind Minikredite. Der Übergang ist fließend und viele Geldinstitute machen keinen Unterschied zwischen dem normalen Ratenkredit und dem Kleinkredit.
Info:
Auch beim Kleinkredit orientieren sich die Zinsen am Markt und können bei jedem Kreditgeber anders sein. Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten, die beim Vertragsabschluss vereinbart werden. Kreditverträge für einen Kleinkredit haben Laufzeiten bis ca. 24 Monate.
Den besten Kleinkredit finden
Beim Kleinkredit ist der Vergleich sehr wichtig und sollte im Internet erfolgen. Hier können über mehrere Vergleichsrechner die günstigsten Anbieter ermittelt werden. Wichtig ist auch beim Kleinkredit, dass der Interessent nach der Vorauswahl von mehreren günstigen Geldinstituten schriftliche Angebote einholt. Den teilweise sind die Angebote im Vergleichsrechner nur Lockangebote, die dann, wenn es konkret wird ganz andere Konditionen haben.
Ein entscheidender Kostenfaktor bei Darlehen mit geringen Summen, sind die Verwaltungs- und Bearbeitungskosten. Hier liegen die Direktbanken in den meisten Fällen auf den vorderen Plätzen.
Hinweis:
Manche traditionelle Bank hat Darlehen mit geringen Summen wegen der hohen Nebenkosten nicht im Angebot. Beim Vergleich sollte auch immer der effektive Jahreszins genommen werden. Nur so ist ein optimaler Vergleich möglich. Im effektiven Jahreszins müssen alle Kosten des Darlehens enthalten sein. Beim zusätzlichen Abschluss einer Versicherung zur Kreditabsicherung muss jeder beachten, dass diese Beiträge nicht im effektiven Jahreszins enthalten sind. Sie müssen dazu gerechnet werden, wenn es um die monatlichen Belastungen geht.
Eine besondere Form einen Kleinkredit zu bekommen, ist ein Darlehen von Privatpersonen. Dazu gibt es im Internet entsprechende Seiten, sogenannte „Peer-to-Peer- Kreditplattformen“. Hier kann der Interessent seine Wünsche über die Darlehenshöhe und den Verwendungszweck eingeben. Bei Interesse meldet sich dann ein privater Geldgeber, der das Geld leiht.
Was sind die bevorzugten Personengruppen für den Kleinkredit
Die niedrigen Kreditsumme und die überschaubare Belastung in einem kurzen Zeitraum können für weniger finanzkräftige Personen, wie Rentner oder Schüler über 18 Jahre eine gute Möglichkeit sein. Sie können damit finanzielle Engpässe überwinden.
Hinweis:
In den meisten Fällen wird der genehmigte Kleinkredit als Sofortüberweisung ausgezahlt und der Kreditnehmer kann über das Geld frei verfügen. Es ist wird nur selten zweckgebunden, oder in mehreren Raten ausgezahlt.
Sicherheiten beim Kleinkredit
Auch beim Kleinkredit holen sich die Geldinstitute in der Regel eine Schufa Auskunft ein. Wer hier negative Bewertungen hat, hat nur geringe Erfolgsaussichten das Darlehen zu bekommen. Sinnvoll kann es sein, wenn vorher eine kostenlose Auskunft bei der Schufa erfolgt. Oft werden Einträge nicht fristgerecht gelöscht.
Auch ein regelmäßiger Geldeingang sollte vorhanden sein.
Besonders bei Kleinkrediten wird im Internet auch mit Darlehen ohne Schufa Auskunft geworben. Beachten sollte jeder der einen solchen Anbieter wählt, das die Zinsen in der Regel höher sind und fast immer eine teure Versicherung als Sicherheit abgeschlossen werden muss.
Auch bei Krediten von Privatpersonen gilt es, genau zu prüfen, wie die Bedingungen sind. Oft sind die privaten Geldverleiher erfahrene Geschäftsleute und der Kreditnehmer oft unerfahren. Ohne professionelle Hilfe sollte in solchen Fällen kein Kreditvertrag abgeschlossen werden.
Was sollte der Kreditnehmer besonders beachten
In vielen Fällen wird ein Kleinkredit von Personen beantragt, die finanziell keine großen Reserven haben (Schüler, Studenten, Rentner). Für diesen Personenkreis ist auch beim Kleinkredit die Gefahr einer Überschuldung sehr groß. Wichtig ist genau zu prüfen, ob die Ratenzahlung innerhalb der Tilgungszeit auch immer möglich ist. Es kann manchmal besser sein die Raten geringer zu wählen und dafür die Tilgungszeit zu erhöhen.
Auch wenn die Laufzeiten im Vergleich zum Immobilienkredit beim Kleinkredit wesentlich geringer sind, ist es ratsam im Kreditvertrag eine kostenlose Sondertilgungen mit zu vereinbaren. Es ist auch günstig, wenn dem Kreditnehmer die Möglichkeit gegeben wird, Tilgungspausen oder eine Anpassung der Höhe der Rückzahlraten mit der Bank bei Bedarf zu vereinbaren. Das erhöht bei ungeplanten Ereignissen die Möglichkeit flexibel zu reagieren.
Dispo- Kredit oder Kleinkredit, was ist besser
Bei geringen Summen kommt die Überlegung, ob nicht der Dispo günstiger ist als der Kleinkredit. Hier muss jeder selbst genau rechnen. Die Zinsen beim Dispokredit sind von Bank zu Bank unterschiedlich. In Durchschnitt liegen sie bei ca. 10 %. Es müssen jedoch nur für die tatsächlich in Anspruch genommenen Summen Zinsen gezahlt werden und bei jedem Geldeingang wird immer zuerst der Dispo ausgeglichen. Der genehmigt Dispo ist auch sofort verfügbar und es erfolgt keine erneute Bonitätsprüfung.
Hinweis:
Den Kleinkredit kann der Kreditnehmer schon für 3% bis 4% bekommen. Das Geld wird in der Regel in einer Summe überwiesen und darauf werden die Zinsen und Rückzahltraten berechnet.
Auch wenn die Werbung vieles verspricht, wie zum Beispiel heute kaufen und in …. Monaten bezahlen muss jeder genau prüfen, was er sich leisten kann, welches Geld monatlich nach Tilgung aller Verbindlichkeiten übrig ist und welche Summe davon für eine Ratenzahlung möglich ist. Erst danach sollte entschieden werden, ob ein Kleinkredit zu diesem Zeitpunkt aufgenommen werden kann.