Das Kreditantragsformular ist das Formular einer Bank, durch dessen Ausfüllen der Kreditnehmer ein Darlehen beantragt. Ein solches kommt bei der Vergabe von Krediten durch eine Geldauszahlung immer zur Anwendung. Für die Beantragung von Dispositionskrediten verzichten die meisten Banken auf den Formularzwang und räumen diese auch auf einen formlosen Antrag des Kunden oder sogar von sich aus ein. Des Weiteren entfällt das spezielle Kreditantragsformular in den meisten Fällen bei der Kreditvergabe in Form einer Ratenzahlung durch ein Handelsunternehmen. In diesem Fall reicht oftmals das Ankreuzen eines entsprechenden Feldes auf dem Bestellformular, das rechtlich gesehen somit gleichzeitig als Kreditantragsformular verwendet wird.
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Die Angaben im Kreditantragsformular
Für den genauen Inhalt und für die Form eines Kreditantragsformulars bestehen keine Formvorschriften. Dennoch unterscheiden sich die Angaben, die einzelne Banken erwarten, nur geringfügig voneinander. Auf dem Antragsformular für einen Kredit muss der Beantragende seinen Namen einschließlich der Adresse, den gewünschten Betrag und die Anzahl der beantragten Raten angeben.
Angaben zum Einkommen werden von einigen Geldinstituten auf einem als Anlage bezeichneten Extrablatt erhoben, in den meisten Fällen sind sie direkt auf dem Kreditantragsformular zu machen. Sollte der Kredit von mehr als einer Person beantragt werden, sind die Daten für jeden Kreditnehmer anzugeben. Die Angaben im Kreditantragsformular müssen korrekt sein. Fehlerhafte Angaben beim Kreditantrag bieten der Bank die Möglichkeit, jederzeit vom Kreditvertrag zurückzutreten, auch wenn der Kunde die Verpflichtungen wie vereinbart erfüllt.
Hinweis:
Wenig bekannt ist, dass die Kreditaufnahme mit fehlerhaften Angaben auch dazu führen kann, dass die Restschuldbefreiung im Anschluss an ein Verbraucherinsolvenzverfahren verweigert wird.
Die Ermittlung der vorzunehmenden Angaben
Von der Bank als fehlerhaft gerügte Angaben in einem Kreditantragsformular beruhen seltener auf absichtlichen Fehlangaben als auf Missverständnissen zwischen dem Kunden und dem Geldinstitut. Das trifft besonders auf die Berechnung des monatlichen Einkommens zu. Während Verbraucher dazu neigen, alle Einnahmen zusammenzurechnen, berücksichtigen Banken oft nur den Verdienst aus dem Hauptberuf und keine Nebeneinkünfte.
Das geht aus den Geschäftsbedingungen hervor, im Idealfall erläutert die Bank zusätzlich in gut verständlichen Sätzen, was sie unter dem Einkommen versteht. Für den Kunden wichtig ist, dass er Nebeneinkünfte im Kreditantragsformular nur mit angibt, wenn das Geldinstitut deren Berücksichtigung in der Haushaltsrechnung nicht ausdrücklich ausgeschlossen hat. Für Menschen mit Einkünften aus verschiedenen Quellen ist es sinnvoll, bewusst nach einer Kreditbank zu suchen, auf deren Kreditantragsformular alle Haushaltseinkünfte angegeben werden dürfen.
Info:
Eine weitere Fehlerquelle besteht darin, dass Kreditnehmer das Haushaltseinkommen statt des persönlichen Einkommens angeben. In der Regel spielt das Haushaltseinkommen für die Kreditvergabe nur eine Rolle, wenn beide Eheleute oder Partner das Darlehen gemeinsam beantragen.
Das Kreditantragsformular ist sorgfältig auszufüllen
Gerade bei Online-Krediten beruht die Kreditvergabeentscheidung ausschließlich auf dem Kreditantragsformular, während die gesamten weiteren Kreditunterlagen nur flüchtig oder sogar nur in Form von Stichproben überprüft werden. Das trifft zumindest auf kleinere Darlehenssummen zu, bei größeren Beträgen geben sich die Banken verständlicherweise mehr Mühe.
Aus diesem Grund ist das sorgfältige Ausfüllen des Antragsformulars der wichtigste Schritt auf dem Weg zum erfolgreichen Kreditantrag.
Wofür Antrag stellen?
Es gibt ja unterschiedliche Situationen im Leben, in denen man relativ kurzfristig einen mittleren oder höheren Geldbetrag benötigt (Reparaturen, Zahnbehandlung, Wohnungseinrichtung, Kaution für die Miete ) und aber über keine liquiden Mittel verfügt, also über Geldbeträge auf welche man schnell und unkompliziert, ohne größere Verluste realisieren zu müssen, zu greifen kann.
In so einer Situation kann es hilfreich sein einen Kredit aufzunehmen. Wenn man keine nennenswerten sonstigen Verpflichtungen hat und über ein regelmäßiges Einkommen verfügt, sollte dass überhaupt kein Problem darstellen. Und man kann bei seiner Hausbank mit diesem Anliegen vorstellig werden, oder auch von sonstigen Banken Angebote einholen.
Hinweis:
Am einfachsten ist es wenn man über Sicherheiten verfügt, wie zum Beispiel einer Lebensversicherung, einem Bausparvertrag, einem PKW, oder sonstigen Gegenständen, die sich im Zweifel verkaufen lassen und in etwa von der Höhe des Betrags, für die Kreditgewährung relevant sind.
Was ist vor der Kreditaufnahme zu prüfen
Vor einer Kreditaufnahme empfiehlt es sich, genau diese Dinge zu prüfen und eine Bilanz seiner Vermögenswerte aufzustellen, so wie das nahezu alle Unternehmen tun. Diese Bilanz sollte alle Wertgegenstände zum Beispiel: Lebensversicherungen, Abfertigungsansprüche, Antiquitäten, Silbermünzen etc. zu einem realistischen Wert, zu welchem diese im Notfall verkauft werden können, auflisten.
Und auf der anderen Seite alle finanziellen Verpflichtungen, Ratenzahlungen, offene Rechnungen, diesen gegen über stellen. Somit bekommt man einen guten Überblick über seine Vermögenslage.
Und kann auch in weitere Folge unter Einbeziehung seines monatlichen Einkommens errechnen, welche Kredithöhe man sich leisten kann. Je höher die Kreditsumme ist, desto genauer und intensiver sollte diese Prüfung sein. Es ist sehr empfehlenswert so eine Rechnung aufzustellen, denn viele Menschen, schlittern meist durch unüberlegtes Konsumverhalten in eine Schuldenfalle, mit der Konsequenz, unter dieser dann entstehenden enormen psychischen und materiellen Belastung enorm zu leiden.
Hinweis:
Und diese Personen müssen dann über einen sehr langen Zeitraum diesen Schuldenberg abbezahlen.
Den effektiven Jahreszins beachten
Zwei Dinge sollen auch vor der Inanspruchnahme eines Kredites in Erfahrung gebracht werden. Erstens wie hoch wird die monatliche Kreditrate. Und zweitens, die Höhe des effektiven Jahreszinssatzes (Zinssatz in Prozent, beinhaltet den Zinssatz des Kredites inklusive aller sonstigen Gebühren).
Der effektive Jahreszinssatz ist für den Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten eine wichtige Messgröße. Und dieser hängt auch vom allgemeinen Zinsniveau (orientiert sich an Referenzzinssätzen) aber auch von der Bonität (von der Bank, aufgrund von statistischen Messgrößen bewertete Zahlungsfähigkeit des Schuldners) ab.
Info:
Im Internet lassen sich zusätzlich gute Informationen auf den diversen einschlägigen Portalen zum Thema Kredit finden. Und selbstverständlich sollte jeder Kreditnehmer sich vor Abschluss eines Kreditvertrages, die Geschäftsbedingungen des Kreditvertrages genau erläutern lassen. Damit es im Nachhinein nicht zu unerwünschten Missverständnissen kommt.